Ipoteca

L'ipoteca è la principale e più efficace garanzia richiesta dall'istituto di credito per concedere un mutuo serve a tutelare la banca contro il pericolo dell’insolvenza, si costituisce mediante l’iscrizione sui pubblici registri immobiliari

Poiché lo stesso immobile potrebbe essere colpito da più ipoteche, le ipoteche vengono classificate con il 'grado di iscrizione'. Il principio adottato per la definizione del grado dipende molto semplicemente dalla data in cui la richiesta viene presentata al Conservatore dei registri immobiliari, mediante la cosiddetta "Nota di iscrizione" si avranno così ipoteche di primo grado, di secondo grado, di terzo ecc. l'ipoteca concessa alla banca a garanzia del mutuo è solitamente di 1° grado attribuisce pertanto alla banca il diritto di espropriare i beni vincolati a garanzia del suo credito se il debito non viene rimborsato alle scadenze previste, dall’altro pone la banca al riparo dalla conseguenza dell’alienazione del bene vincolato o dal concorso di altri creditori non garantiti o meno garantiti e di essere quindi soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato i creditori di grado successivo potranno essere soddisfatti sul ricavato della vendita del bene solo dopo che i creditori di grado precedente saranno stati interamente soddisfatti.

Le ipoteche sono normalmente iscritte dalla banca per valori molto superiori al mutuo erogato (dal 150% al 300% dell'importo finanziato anche in relazione alla durata). L'ipoteca infatti deve coprire oltre al capitale erogato anche gli interessi previsti sul capitale e gli eventuali interessi di mora (in caso di ritardo o mancato pagamento delle rate) i costi sostenuti e le eventuali spese di giudizio per il recupero di quanto dovuto in caso di morosità.

l'iscrizione dell'ipoteca non produce costi diretti, ma provoca un aumento dei costi notarili, gli onorari del notaio infatti non sono calcolati sull'importo del mutuo ma sono calcolati sull'importo della somma iscritta.