La rinegoziazione

Ovvero come cambiare mutuo senza cambiare banca.

Se non si è soddisfatti del proprio mutuo c'è anche un'altra possibilità, quella di tentare di rinegoziare il mutuo con la banca erogatrice che però può rifiutarsi di rinegoziare.

La rinegoziazione o ricontrattazione del mutuo è una operazione con la quale vengono rinegoziate alcune condizioni del contratto di mutuo che rimane lo stesso e con la stessa banca, ma vengono modificate alcune delle sue condizioni, come le modalità di calcolo del tasso, la durata, l'importo della rata, lo spead applicato, e se difficilmente si potrà ottenere uno sconto sul tasso applicato più facilmente si riuscirà ad abbassare l'importo della rata rinegoziando la durata del mutuo stesso.

Se la banca accetta di rinegoziare il mutuo e quando le modifiche concordate, sono solo a vantaggio del mutuatario come ad es. con la riduzione del tasso di interesse, possono essere stipulate (come previsto dalla legge finanziaria 2008) anche con una scrittura privata non autenticata, che non necessita della presenza di un notaio, in questo caso l'operazione sarà a costo zero, la banca non può imporre oneri penali o commissioni, come avveniva invece negli anni passati.

Le modifiche a favore del mutuatario e pertanto stipulate con una scrittura privata non autenticata non possono essere pubblicizzate nei registri immobiliari, da questo deriva la loro inopponibilità verso terzi.

E' per questo motivo che in molti casi, la banca per tutelare il proprio credito avrà interesse a ottenere l'opponibilità ai terzi della modifica, per esempio nel caso di allungamento della durata del mutuo, o in caso di passaggio ad un tasso di interesse più alto (quando si passa dal tasso variabile al tasso fisso).
Sarà necessario in questo caso l'intervento del notaio che procederà all'iscrizione di una nuova ipoteca, il costo è quasi sempre a carico del mutuatario.

E' mantenuta la detraibilità degli interessi se previsto dal mutuo originario.